Što doista donose nova pravila o provjeri kreditne sposobnosti?

Novi Zakon o potrošačkom kreditiranju stupa na snagu 20. studenoga i donosi promjene u procjeni kreditne sposobnosti, informiranju potrošača i nadzoru vjerovnika.

Nova pravila obuhvatit će i trgovce i teleoperatere kada potrošačima omogućuju kupnju na rate, no dio njih dobit će dodatno vrijeme za prilagodbu. Ravnateljica Uprave za gospodarstvo i financijski sustav Ministarstva financija Ana Zorić u HRT-ovim Financijskim minutama poručila je da građani ipak ne trebaju očekivati dramatične promjene.

Zakon je donesen prije ljetne stanke Sabora upravo kako bi se svi na koje se odnosi mogli pripremiti za njegovu primjenu. Zorić je istaknula da se velik dio njegovih odredbi već primjenjuje te da se kod procjene kreditne sposobnosti koju provode banke ne očekuju značajnije promjene.

- Neće sve biti strogo i dramatično kako je najavljeno jer se najveći dio odredbi već primjenjuje. Kod procjene kreditne sposobnosti koju provode banke ne bi trebalo doći do značajnijih promjena, rekla je.

Promjene će biti izraženije kada trgovci, uključujući teleoperatere, sami nastupaju kao vjerovnici i omogućuju kupnju proizvoda na rate. Pritom se nova pravila ne odnose na klasičnu obročnu kupnju putem kartica.

- Kod kupnje putem kartica nema nikakvih promjena. Međutim, kada kao vjerovnici djeluju trgovci, uvodi se provjera kreditne sposobnosti. Važno nam je da, kada nešto uzimate na rate, to doista možete i platiti, objasnila je Zorić.

Svrha procjene kreditne sposobnosti, istaknula je, jest utvrditi može li potrošač uredno podmirivati svoje obveze. Time se građane želi zaštititi od prezaduženosti, a vjerovnike od rizika neplaćanja.

Prema podacima koje je iznijela, petina svih blokiranih građana blokirana je zbog dugovanja prema teleoperaterima. Iako pojedinačni iznosi često nisu veliki, tri najveća teleoperatera samo su tijekom protekle godine pokrenula oko 30 tisuća ovrha.

- Smisao ni svrha nije da dođe do dramatičnih promjena kod provjere kreditne sposobnosti. Neće se dogoditi da netko sada ne može podići kredit, a prije dva mjeseca je mogao. Ako bude problema, Ministarstvo financija je na raspolaganju, poručila je.

"Veća razina sigurnosti za potrošače"

Jedna od važnijih promjena odnosi se i na nadzor vjerovnika. Njega će provoditi Hrvatska narodna banka, koja će biti zadužena i za njihovo licenciranje. Trgovac koji potrošaču omogućuje kreditiranje morat će ispuniti propisane uvjete.

Zorić je naglasila da nije riječ o rješenju specifičnom za Hrvatsku, nego o pravilima koja se uvode na razini Europske unije na temelju europske direktive CCD2.

- Potrošači će imati veću razinu zaštite i sigurnosti, a HNB će nadzirati kako se odredbe zakona primjenjuju, rekla je.

Procjena kreditne sposobnosti pritom neće biti jednaka za sve vrste zaduživanja, nego će morati biti razmjerna vrijednosti i vrsti kredita.

- Sasvim je jasno da se na isti način neće procjenjivati kreditna sposobnost kada kupujete mobitel na rate koji košta tisuću eura i kada podižete stambeni kredit od 200 tisuća eura. Procjena kreditne sposobnosti mora biti razmjerna, istaknula je Zorić.

Za nove vjerovnike predviđeno je prijelazno razdoblje. Rok za uspostavljanje potrebnih unutarnjih procesa bit će 1. lipnja 2027., a za licenciranje će imati dodatno vrijeme do 1. kolovoza.

- Svi oni koji to ne učine, a nastave pružati djelatnost, bit će predmet postupanja DORH-a, upozorila je Zorić.

"Ništa se ne smije jednostrano mijenjati"

Važna promjena odnosi se i na povezivanje kredita s drugim bankarskim proizvodima. Zorić je objasnila da je praksa uvjetovanja jednog proizvoda drugim već dugo zabranjena, a nova pravila dodatno proširuju tu zaštitu.

- Banka vam može ponuditi povoljnije uvjete kreditiranja ako prenesete svoja primanja u tu banku, ali to vam ne smije uvjetovati, objasnila je.

Drugim riječima, banke će i dalje moći nuditi povoljniju kamatnu stopu ili druge pogodnosti klijentima koji kod njih prebace plaću, ali prijenos primanja ne smije biti uvjet za samo odobravanje kredita.

Promjene se odnose i na dopuštena prekoračenja po računima. Od studenoga banke ih neće moći jednostrano mijenjati bez pristanka korisnika.

- Što se tiče prekoračenja, osnažujemo načelo da se ništa ne smije jednostrano mijenjati pa tako niti prekoračenje, rekla je Zorić.

Na pitanje trebaju li građani zbog novih pravila požuriti s kupnjom proizvoda na rate prije nego što zakon stupi na snagu, Zorić je poručila da za to nema razloga.

- Nema razloga za uznemirenost. Želimo poručiti građanima da nema velikih i dramatičnih promjena, zaključila je.